芯片卡将颠覆传统——国内信用卡“蓝海战略”分析

业内及关联行业人士都有这样的感触：信用卡要发展好，很难。难在哪里？四点：营销、风控、维护、赢利——环环相扣。

作为始点，营销显得尤为重要。当然，这不在于建什么队伍或用什么方式营销，而在于营销技术领先的产品。有一类信用卡产品是未来3年内不得不发展的—— 芯片卡，它将是小额零售支付领域的先锋。以中国目前和未来几年的前景来看，芯片信用卡必然取代磁条信用卡，而且，谁的步伐越快，谁抢占的市场先机就越多。

那么，芯片卡优势，优在哪儿？芯片卡诱惑，诱在哪儿？芯片卡革新业务链，新在哪儿？

对比磁条卡：

芯片卡几乎就是一台微型计算机，在磁条卡仅实现的数据存储功能上，进一步实现了数据处理；同时，芯片卡联机交易全程保持与终端的交互，克服了磁条卡与终端之间一次性交互的缺陷（刷卡后即抽回卡片，是伪冒交易、伪卡的盗窃点）。

此外，快速非接触交易形式的电子现金（即小额支付）采用脱机数据认证（DDA脱机动态数据认证、SDA脱机静态数据认证），通过验证卡内静态数据如卡号、卡片有效期等，能检验出卡片中的重要数据在发卡后是否被篡改、卡片是否伪卡；同时升级的密文验证方式，可防御在脱机环境中卡片数据被复制。

对比电子钱包：

电子现金信用卡采用的是不对称密钥算法，避免了现有的借记电子钱包对称式密钥传输管理中的诸多缺陷。

庞大的市场诱惑

为什么瞄准芯片卡？

在亚太地区，根据VISA数据，截至2009年3月，芯片卡已发129.9万张，并以每年30%的速度增长，有14个国家达到了芯片渗透门槛（指：一个国家的芯片终端渗透率达到80%或芯片卡渗透率达到25%），而其中日本（61M）、韩国（28M）、中国台湾香港（共17M）、马来西亚(9M)、澳大利亚（5M）的芯片卡量都在5百万以上；这些作为中国百姓较偏爱的出境旅游地区，其芯片卡支付市场愈发成熟。可以说，芯片卡支付是信用卡进驻国际市场的一个很好的切入口。再看国内大陆地区，目前除了工行北京分行发行的北京牡丹交管卡，芯片卡支付领域几乎没有银行卡的脚印；反而非主流支付主体—行业卡却在这一领域中疯长。各类商户预付卡满天飞不说，仅2008年北京公交卡（芯片技术）就发行2500万张；这些现状的背后透视出了国民小额支付的巨大需求；对发卡行而言，卡量的诱惑显而易见。

为什么瞄准快速小额支付？

英国巴莱克银行的统计数据显示：金额在110英镑间的交易，其中超过85%的支付方式采用现金，信用卡支付仅占4%不到，而这一区间的年交易总额竟然达到了7.9亿英镑，是100200英镑区间交易总额的整整79倍。而在中国，百姓的小额支付频率和总额有过之而无不及。想想国民GDP，如果信用卡能吃下小额零售支付这一块大蛋糕，分羹收益将令人乍舌。

小额支付芯片信用卡有哪些基本种类？

单界面非接触芯片卡：将芯片植入卡内并加载线圈（感应天线）实现脱机交易。双界面芯片卡：卡片内置线圈及芯片，同时卡面外置天线，同时支持接触和非接触交易。此外，就基于上述规范的产品而言，不同账户分配模式形成不同类别的芯片卡，比如信用账户的额度转移、信用账户消费预支。

革新业务模式

如果说已问世的安全技术和膨胀中的市场潜力对发卡行拓展短期有举足之重，那么，基于这种技术和潜力的新型业务发展模式将会是“拾机者”领跑未来的契机。

狂想之“营销+风控+制卡”

营销：——便捷引领现代。告诉你的客户，芯片卡可以实现非接触式0.5秒内完成一笔交易；可以支持强大的应用功能集合，比如投资、理财、活动电话卡、 医保卡、缴税等。对发卡行而言，浓缩了各种卡产品精华的芯片卡，它的营销将不再停留于产品表面，而是借助产品传达给客户的一种领先概念，它是产品和企业长 足发展的生命力。

风控：——现场远程同步。所有的发卡行一定都有各种头痛的风控点，比如，难以平衡外包直销队伍推卡的不负责任与后台实现客户身份实名认证的冲突，难以识辨客户身份证明复印件的疑虑，难以确保客户有效联系方式的问题，难以避免漫长的审查程序导致卡片邮寄地址变更无人领卡的问题……但是，如果建立了现场受 理认证、并同步实现远程审查授信的模式——一个强大的后台“远程审查和授信”集中处理中心，支持来自全国四面八方成千上万个网点的受理请求、做到每笔申请 10分钟内审核反馈到网点受理处，不同卡种和不同额度的供需现场“成交”，客户近照现场采集、办卡协议现场签名确认——那么，现有的问题将不再是问题。

制卡：——即办即取。如同现在随处可见的快照机。选择额度、个性化卡面甚至现场照相服务、卡产品种类、功能，所有个人化数据载入，然后等待，10分钟后甚至更短时间内，一张卡片出炉。网点最后要做的只是：现场确认卡片背面签名。当然，再加上微笑服务就更完美了。

想象一下，3年后信用卡是这样申办的：客户到网点现场提交申请，柜台业务员用1分钟当面核实身份信息，同时将申请资料传输至系统等待远程审核，10分 钟后审核反馈——包括客户的征信报告、办卡协议书、首次授权额度等，客户只需对反馈审核文件签字，选择全家福作为卡面，再只需10分钟的时间即可取卡。

对于客户而言，传统业务模式下漫长的申请等待、不知道申请成功还是拒绝的苦恼和困惑甚至恼怒、扰人的烦琐的审查手续、害怕申领卡片邮寄丢失的担心、对卡种及额度的需求的协商等等统统抛开，半小时内全部轻松搞定！

对于发卡行而言，当你的信用卡产品能当公交卡使、能当水电煤缴费卡使、能作为电子运输票务，甚至能作为菜市场的零售交易卡；当你的客户只需要踏进银行 的大门，花一杯咖啡的时间就能领走订制的个性化信用卡时，你何忧营销难？当你的受理人员能通过与申请人的直面交流实现真人审查，同时轻松实现实名认证，传 统模式下诸多风险点在新模式中得以规避，你又何惧风控难？

狂想之“赢利”

不得不提到当下个个都在回避但确为现实的问题——活卡量。目前每发行10张卡中只有一半是活卡。如何改善？芯片卡可以。

芯片卡发行将不存在“激活”这一概念，根据相关支付组织的业务规范，在更高级的风险管理支持下，芯片卡可以做到一卡到手直接使用，相信这对于目前传统 的发卡方式来说无疑是巨大的冲击，但利益却是显而易见的，它可以大大减少有条件发卡（改变金普卡品种或降低额度等）下客户不满意而弃卡的情况，活卡率将直 线上升。同时，运营成本方面将大大缩减。由于供需现场“成交”，睡眠卡几乎将不复存在，它的制卡成本以及原先所有的邮寄成本将为0。此外，身为超级智能卡 代言人的芯片卡，加载各种扩展服务和功能，将成为发卡行非利息收益的重要源泉之一。

（作者单位为中国农业银行信用卡中心信用控制部 叶佼）

工行发行国内首张EMV标准双币白金芯片卡

新华网北京4月18日电（记者岳瑞芳）中国工商银行和Ｖｉｓａ国际组织18日宣布合作在中国大陆推出国内首张符合ＥＭＶ标准的双币种牡丹白金芯片卡。这也是国内目前最高端、最先进的信用卡产品。

ＥＭＶ是Ｅｕｒｏｐａｙ（Ｅｕｒｏｐａｙ后被并入ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、Ｖｉｓａ联合制定的银行芯片卡全球应用的统一技术规范。ＥＭＶ芯片卡也被称作“智能卡”，是基于为持卡人及商户提供更高安全性能的微晶芯片卡，虽然在国内还比较陌生，但却代表着信用卡行业未来的发展方向。ＥＭＶ标准也是新兴支付手段如非接触式、移动支付等支付解决方案的基础。

目前，全国仅有6家银行推行了ＥＭＶ技术的迁移，且只有工行发行了ＥＭＶ标准芯片卡。ＥＭＶ标准芯片卡除了能够实现普通磁条卡的金融功能外，更能提供脱机交易、非接触式交易、会员管理、积分管理等功能。

据悉，牡丹白金（芯片）卡针对年消费额在人民币10万元以上的人士。它具有人民币和美元两个账户，稳定可靠以及受理广泛等优点，同时，还采用了与国际支付安全标准ＥＭＶ接触的芯片和磁条双介质的设计模式，从而极大地提高了产品的安全性。

截至2008年一季度末，中国工商银行信用卡发卡量已突破2800万张，消费额超过530亿元。

工信部操刀手机支付标准 银联买账与否成关键

出处： 南方都市报

中国移动看重手机支付，因为大部分手机要经过它的网络；银联看重手机支付，因为手机支付最理想的形式就是将信用卡功能整合在内。双方想通过自身优势主导手机支付市场，至今为止都没有表达过与对方紧密合作的可能。此外，中国移动和银联的手机支付硬件标准也存在差异，让国内手机支付的未来市场很有可能出现不“兼容”的问题。有鉴于此，近日工信部发话了，表示将尽快制定手机支付行业标准。可以预计，运营商自然唯工信部马首是瞻，但银联呢？不确定性依然存在。

工信部欲定游戏规则

近日，工信部科技司副司长代晓慧昨天在“2010第二届中国移动支付产业论坛”上透露，目前工信部科技司和通信发展司正在积极协调，开展小额手机支付标准的研究和制定工作，并组织有关机构和专家筹备下一步的标准制定工作。

国家金卡办主任、中国信息产业商会会长张琪亦表示，未来中国一定要有统一的标准。“因为我们的产业无法应对多种标准需求，产业太分散，不可能形成规模与合力。”据他透露，移动支付标准工作组目前正在开展移动支付标准体系研究和相关标准制定工作。

自今年以来，国内三大运营商中国移动、中国电信和中国联通都不同程度地加大了在手机支付上的投入力度，特别是中国移动，更将手机支付列为集团今年的K PI(关键性指标)，列为重点发展项目。此前其斥资近400亿，入股浦发银行，借道进入信用支付市场。

然而，由于国际上的手机支付技术标准不一，三大运营商各有选择，如任由其各自发展，很有可能出现不兼容的情况。例如在未来，麦当劳的柜台上可能要放置三种不同运营商的手机支付“刷卡”终端，极为不便。因此，对于更快更大规模的发展需求而言，行业标准的尽早出台显得尤为必要。

来自工信部的统计数据显示，2009年上半年，我国手机支付用户突破1920万户，实现交易6268.5万笔，支付金额共170亿元。并预计，手机支付将超过网上支付规模。

谁都不想沦为配角

据了解，作为手机支付中的重要组成部分，目前国际主流的近距支付解决方案有四种，包括N FC、R FID -SIM、SIM Pass和智能SD卡，目前，中国移动选择了RFID -SIM技术，中国电信和中国联通则选择了SIM Pass技术，而中国银联选择了智能SD卡解决方案。

工信部方面此次并未透露会选择哪种解决方案作为行业标准，更没有透露标准制定的时间表。也就是说，在相当一段时间内，三大运营商的手机支付业务仍将存在“各自为政、自行发展”的情况。记者则从工信部内部获悉，工信部会尽快给予运营商指导意见，以免有与标准不一的重复投资出现。

由工信部牵头，既然有制定标准的想法，三大运营商手机支付解决方案最终走向一统可能性很大。而目前更为不确定的因素来自于体系外的银联。据悉，目前银联正紧锣密鼓发展自己的手机支付模式。如果工信部想要将银联纳入标准之内，还存在各部门协调的工作。

希望在未来手机支付领域中占据主导的银联无可厚非，因为其拥有我国最大的信用卡支付体系。但运营商，特别是手机用户绝对数量占优的中国移动，坐拥亿万潜在手机支付的客户，自然也不甘心沦为配角。

银联绕开运营商？有难度

“其实运营商和银联之间谁少了谁，都难以迅速将市场做大。”华捷咨询电信行业分析师郑重湘表示，若运营商和银联双方无法达成共识，各自采用不同的技术并大规模投入商用市场，再想要殊途同归就不容易了。

如此一来，在工信部意欲制定行业标准背后，还需要解决如何“打动”银联的问题。

据了解，目前银联正转向采用集成在移动终端上，具有非接触功能的IC卡芯片作为支付信息的安全载体，将银行卡和电子钱包信息存储在该芯片中，完全绕开了电信运营商的网络通道。但郑重湘认为其中存在的问题很明显。“既然是手机支付，能绕开运营商也绕不开手机。”他表示，如果银联单独与手机厂商谈，在其产品中植入自己的支付芯片，一来工作会相当繁琐，二来还要另外考虑植入芯片的成本问题。相比之下，选择运营商作为唯一接口要容易得多。

再来看银联目前在手机领域的进展。银联官方网站上的最新消息显示，中国银联在湖南开始试水手机支付项目，选择的合作方是中国联通，而不是自己“单干”。

尽管相对于中国移动，中国联通主导产业链的意图并不是那么强烈，但一旦未来在工信部的引导下，运营商端的手机支付标准走向统一，银联还是要向运营商的标准“妥协”。

手机支付三种常用技术

1、一种是NFC，这种方式的最大缺陷在于用户若要使用手机支付，必须更换带有N FC功能的手机；

2、第二种是目前比较常见的技术13.56MHz的SIMPASS标准；

3、第三种则是中国移动目前主推的基于2.4GHz的RFID-SIM。

和NFC相比，采用后两种技术，用户只需换SIM卡，免去了更换手机的麻烦。

盗卡陷阱多用卡当谨慎 IC卡或将取代磁条卡

清明小长假即将来临，不少人会选择在此时以出游或者去商城购物的方式度假。而随着目前越来越多的人选择使用信用卡进行支付，如何在假日安心安全用卡，成了广大持卡人必须要做好的“功课”。持卡者应对不法分子的盗卡新招加强防范。

陷阱1 ATM机有“第三只眼”

人们平时信任的ATM机，是最容易被犯罪分子利用的盗卡工具，持卡人使用之前一定要先仔细检查周围有没有陷阱。

几个月前，小王在用ATM存取款机给信用卡还款时，发现了“第三只眼”——一个奇怪的小盒，粘在ATM机屏幕的上方，正对着密码输入的按钮。

机敏的小王立刻报了案，后来才发现，这个小盒其实是一个针孔摄像头。从外观来看，它就像一个ATM机上方多出来的盒状粘贴物，大小不及火柴盒，而中间的针孔式摄像头也很微小。颇具讽刺意味的是，盒状的摄像头外还贴有银行、银联的伪装标志，着实让人难辨真假。

不过，只有摄像头还不够，盗取磁卡信息还要依靠读卡器，而这个微型读卡器就在卡片的插槽上。小王惊叹道：“这种读卡器极薄，只有2毫米左右，一般人很难察觉。它就粘在插卡口上，一旦信用卡被塞入插口，磁条信息就会被窃取，不法分子就能够利用解码器‘克隆’一张相同的银行卡。作为持卡人，一点都马虎不得。”

陷阱2 代刷卡可能引起用卡隐患

在外用餐刷信用卡时也存在着一定的信息泄露风险。业内专家指出，现在很多持卡人在最后买单时，经常会将信用卡交给服务员，由其代为刷卡，这其中可能会有陷阱。

现在盗卡技术越来越“高明”，甚至有专门的仪器设备可将卡片信息复制。因此，假如持卡人不幸接受了某些贪图个人私利的服务员的“服务”，则很可能在无意中卡片信息被盗，而为不法分子制造伪卡创造条件。

所以，建议持卡人在买单时，尽量亲自去前台支付。除了留意刷卡金额和被刷次数外，还需要在输入密码时保护好密码，以防被别人偷看。在收到信用卡和签单的时候，也需要再次确认是否是自己的卡，以及上面的金额是否准确。

陷阱3 个人信息被复制导致盗刷卡

李先生和太太一起去国外度假。他们选择了自由行，机票、酒店的预订均是在网上进行的。回国后大约半年左右，他发现自己的信用卡出现了异常消费。由于他自从上次旅行后就没有再去过国外，自己的信用卡却被人在国外进行了刷卡消费，显然他的信用卡被盗刷了。这样的情况，目前在国内或许也会碰上。

兴业银行信用卡中心的工作人员告诉记者，持卡人外出住店时，一定要注意保护好自己的信用卡，因为在入住酒店时，个人的相关信息如身份证号码、手机号等信息都可能被酒店工作人员知悉，因此在刷卡消费时，持卡人更要注意保护自己的相关“隐私”，如卡的有效期、卡号、背面的后三码以及自己的签名笔迹等都需要注意保护。

此外，如果需要上网预定行程，尽可能找信用好、具有一定知名度的网站，以防被非法盗取自己的个人信息。

央行举措 将用IC卡取代磁条卡

央行副行长苏宁近日表示，央行正在积极采取措施，打击银行卡犯罪。一是落实账户、银行卡的实名制，要求商业银行严格执行开卡、开账户的程序。

二是央行加大对收单机构和收单设施的管理，要求商业银行加强对设备的管理，收单机构加强对商户的管理，定期检查，不能在POS机上出现录取客户信息的设备，ATM机也要定期检查、巡查，防止ATM机被利用作案。

苏宁还透露，人民银行也正在研究，逐步用IC卡来取代磁条卡。芯片卡由于其安全性较高，成为提高银行卡安全性能的首选。实践中，由于技术问题尚未完全解决以及全面推行芯片卡成本较高，所以并未完全推开，目前，国内只有个别银行试行推出芯片银行卡。苏宁特别提到，央行正在制定规划，逐步用更安全的IC卡取代磁条卡。但由于IC卡成本高于磁条卡，推进尚需时间。

NFC手机登陆厦门，揭开中国无线支付新篇章！

皇家飞利浦电子公司（Royal Philips Electronics）日前宣布与诺基亚，中国移动厦门分公司，厦门易通卡在厦门展开近距离无线通信（NFC）测试，该项合作是中国首次NFC手机支付的测试。

飞利浦半导体大中国区高级副总裁兼区域执行官李耳表示，“飞利浦的NFC技术，令消费者可以在移动过程中进行安全支付、公交购票、以及获取娱乐、信息和服务。此次和厦门移动，厦门易通卡及诺基亚的合作，充分体现了领先的运营商和手机制造商对飞利浦半导体NFC技术的高度认同, 而中国用户在不久的将来也可享受到先进科技为人们创造的崭新生活方式。”

中国信息产业部数据显示，截至2005年9月底，中国移动电话用户逾3.77亿户。AC Nielson调研公司2006年在中国市场进行的调查显示，八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡集成到手机。在新兴移动应用中，手机支付是深受用户欢迎的项目。NFC技术的便捷性预示了其在中国广阔的市场前景。本次，四家公司携手展开的NFC手机支付实地实验旨在获得中国消费者对移动支付的认知，比如，NFC如何令人们在移动过程中从事娱乐、资讯和服务的访问和安全支付。

在本次实地试验中，中国移动厦门分公司招募的百名志愿者将率先使用具备NFC功能的诺基亚3220 ，可实现在厦门市任何一个厦门易通卡覆盖的公交汽车、轮渡、餐厅、电影院、便利店等营业网点的手机支付，亲身体验NFC 技术带来移动支付的便捷。除了普通的易通卡功能外，手机支付的优越性还体现在用户可以通过手机屏幕读取易通卡余额并查询最近9笔历史交易。另外，用户还可以通过浏览一个内建的WAP Site，查询能接受易通卡的商户范围以及消费者感兴趣的商品信息。

NFC是一种简单易用的近距离无线技术，由于其对消费者的巨大吸引力以及便捷的使用方式，日前正迅速成为世界各地运营商、手持设备制造商、信用卡公司和公共交通系统的首选技术，该技术可以进行包括安全支付和票务等非接触式交易。NFC是基于开放的标准接口平台的非接触技术。飞利浦积极参与NFC标准的开发工作，并于2004年与索尼及诺基亚公司一同创立了NFC论坛。

关于近距离无线通信（NFC）：

NFC技术源自非接触识别（RFID）和互连技术。NFC工作频率为13.56 MHz，有效距离通常仅数厘米。NFC技术在ISO 18092、ISO 21481、ECMA（340、352和356）和ETSI TS 102 190中已经标准化。

NFC将非接触读卡器、非接触卡和点对点(Peer-to-Peer) 功能整合进一块单芯片，为消费者的生活方式开创了不计其数的全新机遇。这是一个开放接口平台,可以对无线网络进行快速、主动设置，也是虚拟连接器，服务于现有蜂窝状网络、蓝牙和无线802.11设备。

NFC可兼容索尼公司的FeliCa卡以及已广泛使用的非接触式智能卡架构，该架构基于ISO 14443 A，用于飞利浦的MIFARE技术。

为了推动NFC的发展和普及，飞利浦、索尼和诺基亚创建了一个非赢利性的行业协会NFC论坛，促进NFC技术的实施和标准化，确保设备和服务之间协同合作。目前，NFC论坛在全球拥有70多个成员。