芯片卡将颠覆传统——国内信用卡“蓝海战略”分析

业内及关联行业人士都有这样的感触：信用卡要发展好，很难。难在哪里？四点：营销、风控、维护、赢利——环环相扣。

作为始点，营销显得尤为重要。当然，这不在于建什么队伍或用什么方式营销，而在于营销技术领先的产品。有一类信用卡产品是未来3年内不得不发展的—— 芯片卡，它将是小额零售支付领域的先锋。以中国目前和未来几年的前景来看，芯片信用卡必然取代磁条信用卡，而且，谁的步伐越快，谁抢占的市场先机就越多。

那么，芯片卡优势，优在哪儿？芯片卡诱惑，诱在哪儿？芯片卡革新业务链，新在哪儿？

对比磁条卡：

芯片卡几乎就是一台微型计算机，在磁条卡仅实现的数据存储功能上，进一步实现了数据处理；同时，芯片卡联机交易全程保持与终端的交互，克服了磁条卡与终端之间一次性交互的缺陷（刷卡后即抽回卡片，是伪冒交易、伪卡的盗窃点）。

此外，快速非接触交易形式的电子现金（即小额支付）采用脱机数据认证（DDA脱机动态数据认证、SDA脱机静态数据认证），通过验证卡内静态数据如卡号、卡片有效期等，能检验出卡片中的重要数据在发卡后是否被篡改、卡片是否伪卡；同时升级的密文验证方式，可防御在脱机环境中卡片数据被复制。

对比电子钱包：

电子现金信用卡采用的是不对称密钥算法，避免了现有的借记电子钱包对称式密钥传输管理中的诸多缺陷。

庞大的市场诱惑

为什么瞄准芯片卡？

在亚太地区，根据VISA数据，截至2009年3月，芯片卡已发129.9万张，并以每年30%的速度增长，有14个国家达到了芯片渗透门槛（指：一个国家的芯片终端渗透率达到80%或芯片卡渗透率达到25%），而其中日本（61M）、韩国（28M）、中国台湾香港（共17M）、马来西亚(9M)、澳大利亚（5M）的芯片卡量都在5百万以上；这些作为中国百姓较偏爱的出境旅游地区，其芯片卡支付市场愈发成熟。可以说，芯片卡支付是信用卡进驻国际市场的一个很好的切入口。再看国内大陆地区，目前除了工行北京分行发行的北京牡丹交管卡，芯片卡支付领域几乎没有银行卡的脚印；反而非主流支付主体—行业卡却在这一领域中疯长。各类商户预付卡满天飞不说，仅2008年北京公交卡（芯片技术）就发行2500万张；这些现状的背后透视出了国民小额支付的巨大需求；对发卡行而言，卡量的诱惑显而易见。

为什么瞄准快速小额支付？

英国巴莱克银行的统计数据显示：金额在110英镑间的交易，其中超过85%的支付方式采用现金，信用卡支付仅占4%不到，而这一区间的年交易总额竟然达到了7.9亿英镑，是100200英镑区间交易总额的整整79倍。而在中国，百姓的小额支付频率和总额有过之而无不及。想想国民GDP，如果信用卡能吃下小额零售支付这一块大蛋糕，分羹收益将令人乍舌。

小额支付芯片信用卡有哪些基本种类？

单界面非接触芯片卡：将芯片植入卡内并加载线圈（感应天线）实现脱机交易。双界面芯片卡：卡片内置线圈及芯片，同时卡面外置天线，同时支持接触和非接触交易。此外，就基于上述规范的产品而言，不同账户分配模式形成不同类别的芯片卡，比如信用账户的额度转移、信用账户消费预支。

革新业务模式

如果说已问世的安全技术和膨胀中的市场潜力对发卡行拓展短期有举足之重，那么，基于这种技术和潜力的新型业务发展模式将会是“拾机者”领跑未来的契机。

狂想之“营销+风控+制卡”

营销：——便捷引领现代。告诉你的客户，芯片卡可以实现非接触式0.5秒内完成一笔交易；可以支持强大的应用功能集合，比如投资、理财、活动电话卡、 医保卡、缴税等。对发卡行而言，浓缩了各种卡产品精华的芯片卡，它的营销将不再停留于产品表面，而是借助产品传达给客户的一种领先概念，它是产品和企业长 足发展的生命力。

风控：——现场远程同步。所有的发卡行一定都有各种头痛的风控点，比如，难以平衡外包直销队伍推卡的不负责任与后台实现客户身份实名认证的冲突，难以识辨客户身份证明复印件的疑虑，难以确保客户有效联系方式的问题，难以避免漫长的审查程序导致卡片邮寄地址变更无人领卡的问题……但是，如果建立了现场受 理认证、并同步实现远程审查授信的模式——一个强大的后台“远程审查和授信”集中处理中心，支持来自全国四面八方成千上万个网点的受理请求、做到每笔申请 10分钟内审核反馈到网点受理处，不同卡种和不同额度的供需现场“成交”，客户近照现场采集、办卡协议现场签名确认——那么，现有的问题将不再是问题。

制卡：——即办即取。如同现在随处可见的快照机。选择额度、个性化卡面甚至现场照相服务、卡产品种类、功能，所有个人化数据载入，然后等待，10分钟后甚至更短时间内，一张卡片出炉。网点最后要做的只是：现场确认卡片背面签名。当然，再加上微笑服务就更完美了。

想象一下，3年后信用卡是这样申办的：客户到网点现场提交申请，柜台业务员用1分钟当面核实身份信息，同时将申请资料传输至系统等待远程审核，10分 钟后审核反馈——包括客户的征信报告、办卡协议书、首次授权额度等，客户只需对反馈审核文件签字，选择全家福作为卡面，再只需10分钟的时间即可取卡。

对于客户而言，传统业务模式下漫长的申请等待、不知道申请成功还是拒绝的苦恼和困惑甚至恼怒、扰人的烦琐的审查手续、害怕申领卡片邮寄丢失的担心、对卡种及额度的需求的协商等等统统抛开，半小时内全部轻松搞定！

对于发卡行而言，当你的信用卡产品能当公交卡使、能当水电煤缴费卡使、能作为电子运输票务，甚至能作为菜市场的零售交易卡；当你的客户只需要踏进银行 的大门，花一杯咖啡的时间就能领走订制的个性化信用卡时，你何忧营销难？当你的受理人员能通过与申请人的直面交流实现真人审查，同时轻松实现实名认证，传 统模式下诸多风险点在新模式中得以规避，你又何惧风控难？

狂想之“赢利”

不得不提到当下个个都在回避但确为现实的问题——活卡量。目前每发行10张卡中只有一半是活卡。如何改善？芯片卡可以。

芯片卡发行将不存在“激活”这一概念，根据相关支付组织的业务规范，在更高级的风险管理支持下，芯片卡可以做到一卡到手直接使用，相信这对于目前传统 的发卡方式来说无疑是巨大的冲击，但利益却是显而易见的，它可以大大减少有条件发卡（改变金普卡品种或降低额度等）下客户不满意而弃卡的情况，活卡率将直 线上升。同时，运营成本方面将大大缩减。由于供需现场“成交”，睡眠卡几乎将不复存在，它的制卡成本以及原先所有的邮寄成本将为0。此外，身为超级智能卡 代言人的芯片卡，加载各种扩展服务和功能，将成为发卡行非利息收益的重要源泉之一。

（作者单位为中国农业银行信用卡中心信用控制部 叶佼）

工行发行国内首张EMV标准双币白金芯片卡

新华网北京4月18日电（记者岳瑞芳）中国工商银行和Ｖｉｓａ国际组织18日宣布合作在中国大陆推出国内首张符合ＥＭＶ标准的双币种牡丹白金芯片卡。这也是国内目前最高端、最先进的信用卡产品。

ＥＭＶ是Ｅｕｒｏｐａｙ（Ｅｕｒｏｐａｙ后被并入ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、Ｖｉｓａ联合制定的银行芯片卡全球应用的统一技术规范。ＥＭＶ芯片卡也被称作“智能卡”，是基于为持卡人及商户提供更高安全性能的微晶芯片卡，虽然在国内还比较陌生，但却代表着信用卡行业未来的发展方向。ＥＭＶ标准也是新兴支付手段如非接触式、移动支付等支付解决方案的基础。

目前，全国仅有6家银行推行了ＥＭＶ技术的迁移，且只有工行发行了ＥＭＶ标准芯片卡。ＥＭＶ标准芯片卡除了能够实现普通磁条卡的金融功能外，更能提供脱机交易、非接触式交易、会员管理、积分管理等功能。

据悉，牡丹白金（芯片）卡针对年消费额在人民币10万元以上的人士。它具有人民币和美元两个账户，稳定可靠以及受理广泛等优点，同时，还采用了与国际支付安全标准ＥＭＶ接触的芯片和磁条双介质的设计模式，从而极大地提高了产品的安全性。

截至2008年一季度末，中国工商银行信用卡发卡量已突破2800万张，消费额超过530亿元。

盗卡陷阱多用卡当谨慎 IC卡或将取代磁条卡

清明小长假即将来临，不少人会选择在此时以出游或者去商城购物的方式度假。而随着目前越来越多的人选择使用信用卡进行支付，如何在假日安心安全用卡，成了广大持卡人必须要做好的“功课”。持卡者应对不法分子的盗卡新招加强防范。

陷阱1 ATM机有“第三只眼”

人们平时信任的ATM机，是最容易被犯罪分子利用的盗卡工具，持卡人使用之前一定要先仔细检查周围有没有陷阱。

几个月前，小王在用ATM存取款机给信用卡还款时，发现了“第三只眼”——一个奇怪的小盒，粘在ATM机屏幕的上方，正对着密码输入的按钮。

机敏的小王立刻报了案，后来才发现，这个小盒其实是一个针孔摄像头。从外观来看，它就像一个ATM机上方多出来的盒状粘贴物，大小不及火柴盒，而中间的针孔式摄像头也很微小。颇具讽刺意味的是，盒状的摄像头外还贴有银行、银联的伪装标志，着实让人难辨真假。

不过，只有摄像头还不够，盗取磁卡信息还要依靠读卡器，而这个微型读卡器就在卡片的插槽上。小王惊叹道：“这种读卡器极薄，只有2毫米左右，一般人很难察觉。它就粘在插卡口上，一旦信用卡被塞入插口，磁条信息就会被窃取，不法分子就能够利用解码器‘克隆’一张相同的银行卡。作为持卡人，一点都马虎不得。”

陷阱2 代刷卡可能引起用卡隐患

在外用餐刷信用卡时也存在着一定的信息泄露风险。业内专家指出，现在很多持卡人在最后买单时，经常会将信用卡交给服务员，由其代为刷卡，这其中可能会有陷阱。

现在盗卡技术越来越“高明”，甚至有专门的仪器设备可将卡片信息复制。因此，假如持卡人不幸接受了某些贪图个人私利的服务员的“服务”，则很可能在无意中卡片信息被盗，而为不法分子制造伪卡创造条件。

所以，建议持卡人在买单时，尽量亲自去前台支付。除了留意刷卡金额和被刷次数外，还需要在输入密码时保护好密码，以防被别人偷看。在收到信用卡和签单的时候，也需要再次确认是否是自己的卡，以及上面的金额是否准确。

陷阱3 个人信息被复制导致盗刷卡

李先生和太太一起去国外度假。他们选择了自由行，机票、酒店的预订均是在网上进行的。回国后大约半年左右，他发现自己的信用卡出现了异常消费。由于他自从上次旅行后就没有再去过国外，自己的信用卡却被人在国外进行了刷卡消费，显然他的信用卡被盗刷了。这样的情况，目前在国内或许也会碰上。

兴业银行信用卡中心的工作人员告诉记者，持卡人外出住店时，一定要注意保护好自己的信用卡，因为在入住酒店时，个人的相关信息如身份证号码、手机号等信息都可能被酒店工作人员知悉，因此在刷卡消费时，持卡人更要注意保护自己的相关“隐私”，如卡的有效期、卡号、背面的后三码以及自己的签名笔迹等都需要注意保护。

此外，如果需要上网预定行程，尽可能找信用好、具有一定知名度的网站，以防被非法盗取自己的个人信息。

央行举措 将用IC卡取代磁条卡

央行副行长苏宁近日表示，央行正在积极采取措施，打击银行卡犯罪。一是落实账户、银行卡的实名制，要求商业银行严格执行开卡、开账户的程序。

二是央行加大对收单机构和收单设施的管理，要求商业银行加强对设备的管理，收单机构加强对商户的管理，定期检查，不能在POS机上出现录取客户信息的设备，ATM机也要定期检查、巡查，防止ATM机被利用作案。

苏宁还透露，人民银行也正在研究，逐步用IC卡来取代磁条卡。芯片卡由于其安全性较高，成为提高银行卡安全性能的首选。实践中，由于技术问题尚未完全解决以及全面推行芯片卡成本较高，所以并未完全推开，目前，国内只有个别银行试行推出芯片银行卡。苏宁特别提到，央行正在制定规划，逐步用更安全的IC卡取代磁条卡。但由于IC卡成本高于磁条卡，推进尚需时间。

世界主要银行卡组织

（一）维萨国际组织

维萨国际组织（VISA International）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。其前身是美洲银行信用卡公司。早在1959年美洲银行就开始在美国加利福尼亚发行 “美洲银行卡”（Bank Americard），后来又专门成立美洲银行信用卡公司，专营信用卡业务，同时吸收了许多中小银行参加联营。七十年代美洲银行信用卡公司与西方国家的一 些商业银行合作于1974年成立了国际信用卡公司，1977年正式以“VISA”为该组织的标志，称为维萨国际组织。

维萨国际组织的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市圣曼托市（St.Manto）。维萨国际组织实行董事会负责制，董事会负责制定维萨国际组织的章程和各项规章制度，审批各项经费以及策划全球市场战略等重大问题。

维萨国际组织经过几十年的发展，已成为世界上最大的信用卡集团，无论从信用卡的数量还是交易额都居世界首位。该组织现代化的授权系统（BASE Ⅰ）和清算系统（BASE Ⅱ）有力地支持了维萨卡全球的发展。其多种产品满足了广大消费者的需要，其发达的服务极大地支持了持卡人的消费。持有维萨卡的人在全球几乎任何一个国家或 地区都可享受广泛的服务，从优先签帐、饭店住房到全球医疗和法律服务。

中国的银行系统中的中国银行、工商银行、建设银行和农业银行都已加入了维萨国际组织。

（二）万事达国际组织

万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。

万事达国际组织的名称是1979年正式使用的。随着电脑和现代化通信技术在金融领域的广泛应用，1984年万事达国际组织建立了全球自动授权系统 （INAS）和清算系统（INET）。经过几十年的发展，万事达信用卡由最初的单一产品发展成为系列产品，包括万事达普通卡、万事达金卡、万事达商户卡、 万事达自动提款卡和万事达旅行支票卡等。万事达国际组织也已发展成为仅次于维萨国际组织的世界第二大信用卡国际组织。

中国的银行系统中的中国银行、工商银行、建设银行和农业银行都已加入了万事达国际组织。

（三）JCB信用卡公司

JCB（Japanese Credit Bureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。该公司由日本几十家商业银行筹资，并以日本著名的三和银行为主要后盾。在日 本国内持 JCB卡的消费者可以享受多种服务。从1982年起 JCB公司的信用卡业务从国内发展的海外，在全球范围内占有了一定的市场。

（四）美国运通公司

美国运通公司（American Express ） 是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：

1. 旅游服务。该项业务是运通公司的中心业务，其中运通信用卡和旅行支票是业务的主要组成部分。

2.国际银行业务。运通国际银行（American Express Bank） 是下属的另一个主要组成部分。根据美国法律，该行只能从事国际银行服务。该行目前在世界大多数国家和地区设有分支机构。

3. 投资业务。1984年 4月，运通公司以 3.6亿美元收购了莱曼兄弟公司，使该公司成为美国居第二位的投资公司。

4. 信托财务咨询等多元化服务。1983年12月运通公司收购了 IDS金融服务公司及其附属机构。

5. 保险服务。运通公司下设有消防基金保险公司，主要提供财产、责任保险和人寿保险。

运通卡属于旅游娱乐卡（Travel and Entertainment Card），适合消费者外出旅游之用，持卡人在收到运通公司的对帐单后一次还清所欠款项。美国运通公司在全球的持卡人数量虽然远远少于维萨和万事达卡的持 卡人，但其在全球信用卡交易中却占有很大比例，运通卡持卡人人均年用卡消费金额高于维萨卡或万事达卡持卡人的人均年用卡消费额。

（五）大莱信用卡公司

1950年春，美国纽约商人麦克纳马拉与施奈德投资一万美元，成立了“大莱俱乐部（Diners Club）”，即大莱信用卡公司的前身。一年之后，约有 200多人被说服携用俱乐部发行的信用卡，会员只要每年交3美元会费，就可以在纽约27家饭店中的任何一家记帐用餐。到1951年底，随着持卡人数量的增 多，大莱卡交易额达 100万美元，公司开始赢利。以后公司的经营逐渐扩大到全球，公司也更名为大莱国际信用卡公司（Diners Club International） 。1982年 ,美国花旗银行收购了大莱信用卡公司的大　部分股票，大莱信用卡公司成为花旗银行的控股公司。公司总部设在美国芝加哥市，根据业务发展需要，大莱信用卡公 司将全球划分为五大业务区，即亚太区、北美区、南美区、欧洲区和非洲区，各区实行独立核算，自负盈亏。
大莱信用卡公司经 过四十多年的发展，已成为世界上最大的信用卡公司一。1991年全球大莱卡数量达 700万张，全年交易额 180亿美元。持卡人可在 175个国家或地区的 200多万家特约商户直接用卡消费，大莱卡分地区卡和国际卡两种，国际卡上印有国际（International）的字样。在预设消费限额方面，大莱卡与 银行卡不同，它是根据持卡人的消费能力而设消费限额。另外，大莱卡一旦出现丢失或被窃，只要持卡人及时向附近大莱信用卡机构挂失，即可领到新卡，如持卡人 未能及时向大莱信用卡公司挂失而发生损失，持卡人只须承担一定金额损失。

中国开始办理大莱信用卡业务始于1983年，同年 3月中国银行与美国花旗银行签定了“中国银行代理大莱卡取现和直接购货协议”，从此大莱信用卡持卡人可在中国凭卡得到取现和直接购货服务。

（六）中国银联

银联是经国务院同意、中国人民银行批准，由全国80多家金融机构共同发起设立的一家股份制金融服务机构。公司于2002年3月26日挂牌，总部设在上海。

银联的主要职责是采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络系统，制定统一的业务规范和技术标准，实现高效率的银行卡跨行通用及业务的联合发展，并在全国推广普及“银联”卡；积极改善受理环境，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现“银联在手、走遍神州”，乃至“走遍世界”的目标。

到目前为止，除地级以上城市外，336个县级城市也已实现银行卡的联网通用，并在2004年1月和9月先后开通银联卡在香港和澳门的受理业务并呈现迅猛增长的态势。